Tabungan Perumahan di Perancis

Perancis merupakan salah satu negara yang menggunakan sistem tabungan kontraktual untuk tabungan perumahannya.  Tabungan perumahan di Perancis disebut dengan nama Plan D’epargne Logement (PEL) yang diperkenalkan pada tahun 1970 dan Compte D’epargne Logement (CEL) yang diperkenalkan pada tahun 1965. PEL itu sendiri merupakan pengembangan dari konsep CEL yang sudah diperkenalkan terlebih dahulu. Baik skema PEL maupun CEL ditawarkan kepada peserta oleh perbankan Perancis hingga saat ini.

Pengerahan Dana

PEL dan CEL merupakan produk yang ditawarkan oleh perbankan komersial di Perancis. Dengan kata lain, PEL dapat dilihat sebagai suatu produk tabungan perumahan standar yang ditawarkan dan dikelola oleh bank-bank di Perancis. Kepesertaan dalam PEL bersifat sukarela (tidak diwajibkan) dan pribadi, dalam artian tidak terdapat keterlibatan sama sekali dari pemberi kerja baik secara administratif maupun dalam bentuk kontribusi.

Program PEL menuntut setiap peserta berkomitmen untuk menabung minimal selama empat tahun sebelum peserta tersebut berhak memanfaatkan fasilitas pinjaman yang diberikan. Selama periode waktu tersebut, peserta harus menabung sejumlah dana minimal sebesar jumlah minimum yang telah disyaratkan. Setelah periode menabung selesai dan melewati masa tunggu, peserta berhak memperoleh pinjaman maksimum di mana total bunga pinjaman yang harys dibayar adalah 2,5 kali total bunga yang diperoleh dari simpanan peserta tersebut.

Tabel di bawah ini menunjukkan intisari dari program PEL di Perancis.

Tabel 2.1. Ikhtisar Program Plan D’Epargne Logement

Fitur	Keterangan
Setoran awal	Ada jumlah minimum tertentu (mulai 1 Maret 2011, € 225)
Ketentuan setoran tahunan minimum	Ada ketentuan setoran minimum (mulai 1 Maret 2011, Minimum €540/tahun atau €45/bulan atau €135/kuartal atau €270/semester)
Ketentuan tabungan total minimum	Sebesar ketentuan setoran awal+setoran tahunan+bunga
Ketentuan tabungan total maksimum	Ada ketentuan maksimum (mulai 1 Maret 2011 maksimum total tabungan €61.200)
Bunga tabungan	Imbal hasil setelah pajak yang bersaing dengan tingkat bunga pasar
Insentif	Imbal hasil/bunga bebas pajak Premi bunga yang diberikan oleh pemerintah (tambahan bunga atas saldo tabungan yang diberikan pemerintah)
Sifat opsi mengajukan pinjaman	Terbuka (penabung dapat langsung mengajukan pinjaman setelah periode menabung selesai atau menunda pinjaman hingga maksimum 10 tahun sejak kontrak tabungan dibuka)
Periode menabung dan masa tunggu	Minimal 4 tahun dan dapat diperpanjang hingga 10 tahun

Sumber: Michael J. Lea dan Bertrand Renaud,  (1995),  Contractual savings for housing: How suitable are they for transitional economies? World Bank Policy Research Working Paper 1516, Washington DC: Financial Sector Development Department.

Pemupukan Dana

Karena PEL merupakan produk tabungan yang ditawarkan oleh perbankan, maka pemupukan dana dilakukan sesuai kebijakan masing-masing bank pengelola.  Dana yang terkumpul dari nasabah diakumulasikan dan digunakan sebagai sumber dana murah oleh bank untuk membiayai pinjaman KPR dari peserta PEL dan CEL yang sudah berhak menerima pinjaman. Kelebihan dana yang dimiliki (yang belum diperlukan untuk membiayai klaim pinjaman peserta PEL dan CEL) dimanfaatkan sebagai sumber dana untuk membiayai produk investasi perumahan seperti regulated mortgage loan dan mortgage bond market.  Namun jika terdapat kesulitan likuiditas untuk memenuhi klaim peserta PEL dan CEL, bank yang bersangkutan harus mencari sumber dana lain untuk menutup kekurangan tersebut.

Pemanfaatan Dana

Setelah menyelesaikan periode menabung (minimal selama 4 tahun dan maksimal selama 10 tahun), peserta dapat menarik dana hasil tabungannya dan mengajukan pinjaman yang dapat digunakan untuk berbagai keperluan yang terkait perumahan, antara lain:

·      Pembelian unit rumah pertama, baik dalam kondisi baru, rumah bekas pakai,

·      Renovasi rumah pertama,

·      Pembangunan rumah pertama, dan

·      Modernisasi perangkat energi rumah (misalnya memasang berbagai peralatan untuk menghemat penggunaan energi di rumah, seperti pemanas air bertenaga matahari, atau panel surya).

(Sumber: Naskah Akademik Tabungan Perumahan)